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　　人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金參加本次論壇，并發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)與中國(guó)挑戰(zhàn)》的主題演講。徐諾金先生表示：金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代沒(méi)有改變自己的本質(zhì)，將來(lái)是最顛覆形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代能帶來(lái)最深刻變革的，沒(méi)有一個(gè)行業(yè)能超過(guò)金融。因?yàn)橹挥薪鹑诓排c互聯(lián)網(wǎng)的本性最吻合，與信息化時(shí)代最吻合，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪菙?shù)據(jù)和信息。

　　他表示：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)自由的平臺(tái)，它也是講究責(zé)任的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須監(jiān)管，可能從十個(gè)方面給我們的傳統(tǒng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)與沖擊。

　　以下為文字實(shí)錄：

　　徐諾金：

　　言歸正傳，談?wù)勎覍?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些想法，其實(shí)這個(gè)想法已經(jīng)多次在這個(gè)場(chǎng)合講過(guò)，但最近又有一些新的認(rèn)識(shí)，這些認(rèn)識(shí)進(jìn)一步為我后面的十大預(yù)測(cè)提供了理論依據(jù)，豐富了我的論據(jù)。

　　一、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　關(guān)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)的影響，有三個(gè)故事。我提供給大家這些故事，是幫助大家認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)是什么？核心是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)資料的優(yōu)勢(shì)。

　　第一個(gè)故事，是關(guān)于女同志試衣服的故事，它就跟我們的大數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，與我們的設(shè)計(jì)聯(lián)系在一起，與我們的營(yíng)銷聯(lián)系在一起?，F(xiàn)在品牌衣服在世界各地都有營(yíng)銷店，過(guò)去每個(gè)營(yíng)銷店的情況不能反饋給設(shè)計(jì)中心，他設(shè)計(jì)出來(lái)的衣服、營(yíng)銷策略與現(xiàn)在相比就完全變化了。過(guò)去一件衣服是不是時(shí)髦，判斷設(shè)計(jì)師是否設(shè)計(jì)對(duì)了，主要就是看他的銷路?，F(xiàn)在并不是，現(xiàn)在這件衣服放在店里沒(méi)有銷路并不說(shuō)明它沒(méi)有前途，只要這件衣服被試的次數(shù)，根據(jù)愛(ài)好，試衣服的是男同志、女同志、年齡大小、文化修養(yǎng)等等特征，它何以對(duì)這些情況對(duì)衣服的狀況進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹Ｒ苍S一件銷售不出去的產(chǎn)品，變成時(shí)髦的產(chǎn)品。這就是通過(guò)在每個(gè)店，每個(gè)衣服上能夠?qū)⑺鸭路系男畔?，?lái)完善、修改完善信息，所以就可以這件衣服可以從沒(méi)有銷路的產(chǎn)品，未來(lái)變成很有銷路的產(chǎn)品。

　　第二個(gè)故事是炒股票的故事，一個(gè)窮困潦倒，生活落魄的店員，吃了一種神奇的藍(lán)色藥物，腦子特別聰明，信息的儲(chǔ)存量、分析與以前完全不同，他通過(guò)大量的信息炒股票，從一個(gè)窮光蛋變成百萬(wàn)富翁。

　　第三個(gè)故事，汽車數(shù)字化。如果在汽車?yán)锩嫜b上及時(shí)跟蹤你的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，你的汽車行使路線、駕駛習(xí)慣等等信息很有可能對(duì)我們的金融有幫助。對(duì)金融的幫助就是保險(xiǎn)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)幾種產(chǎn)品，你去里面挑，未來(lái)很有可能根據(jù)你的駕駛習(xí)慣來(lái)判斷你的風(fēng)險(xiǎn)大小，根據(jù)你的個(gè)人特點(diǎn)來(lái)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。設(shè)計(jì)出完全個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也就是說(shuō)對(duì)我們保險(xiǎn)的影響。以上三個(gè)故事推廣到我們的金融同樣如此，它會(huì)對(duì)我們整個(gè)金融產(chǎn)生很大的影響。

　　所以在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息化時(shí)代，人已經(jīng)進(jìn)入了完全不同的時(shí)代。這個(gè)時(shí)代我們每個(gè)人很有可能就變成了全身上下全是數(shù)字，所有的信息都可以形成有效的信息，無(wú)論對(duì)我們的醫(yī)療、金融等其它方方面面的產(chǎn)品都會(huì)產(chǎn)生影響。

　　通過(guò)這三個(gè)故事，我想總結(jié)一下自己對(duì)大數(shù)據(jù)的看法。

　　第一，現(xiàn)在很多營(yíng)銷、很多設(shè)計(jì)、很多企業(yè)的生存方式都是以自我為中心的，未來(lái)我們可能就變成完全的、真正的以客戶為中心。

　　第二，顛覆了企業(yè)傳統(tǒng)的管理方式。這在大數(shù)據(jù)時(shí)代在書(shū)里講的很多，將來(lái)的管理就不是扁平式或者垂直式的管理，而是節(jié)點(diǎn)管理。節(jié)點(diǎn)管理還有一條很重要就是，你不是管理，你是在每個(gè)管理上分享利益，就像大數(shù)據(jù)有一本書(shū)里面寫的管理革命的變化，商業(yè)的邏輯，大數(shù)據(jù)里面商業(yè)的數(shù)據(jù)，與我們對(duì)IT技術(shù)本身的影響，這都是未來(lái)有可能發(fā)生深刻變化的。

　　第三，改變了經(jīng)濟(jì)學(xué)的規(guī)律，經(jīng)濟(jì)學(xué)的規(guī)律是邊際成本遞減，邊際效益遞增這樣的變化。比如互聯(lián)網(wǎng)并不一定隨著網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，成本會(huì)發(fā)生什么樣的變化。以后互聯(lián)網(wǎng)里面成本的概念微乎其微。

　　金融是什么？金融就是數(shù)據(jù)和信息。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能帶來(lái)最深刻變革的，沒(méi)有一個(gè)行業(yè)能超過(guò)金融。大家想一想有沒(méi)有道理，為什么？因?yàn)橹挥薪鹑诓排c互聯(lián)網(wǎng)的本性最吻合，與信息化時(shí)代最吻合，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪菙?shù)字化，就是一條信息系統(tǒng)，相互借貸、相互支付等等。過(guò)去可能還需要現(xiàn)金，現(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)金也不需要，像嘀嘀打車等等，這些革命性的變化與過(guò)去現(xiàn)金年代，完全提供了新的解決路徑，所以這些變化給我一個(gè)啟示：金融將來(lái)是最顛覆形態(tài)。

　　什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融？就是利用了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息化時(shí)代的三大優(yōu)勢(shì)，第一大優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)。第二大優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)勢(shì)，第三大優(yōu)勢(shì)，云計(jì)算優(yōu)勢(shì)。大家想一想為什么余額寶從0到超過(guò)8000萬(wàn)用戶，從0到存款余額超過(guò)5000個(gè)億。每個(gè)人在里面存幾塊錢，幾億的網(wǎng)民就是幾個(gè)億，為什么眾籌網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠推廣，就是只要你一塊錢或者幾塊錢的成本，一秒鐘一個(gè)億就到位了。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大發(fā)展趨勢(shì)與特點(diǎn)。

　　1、我們的金融如何找互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)如何與金融相互融合。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，所以我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解，一方面要理解對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化，同時(shí)金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代沒(méi)有改變自己的本質(zhì)，這是兩個(gè)不同的理解。

　　2、很有可能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在這種商務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上會(huì)成長(zhǎng)出一些新的金融業(yè)態(tài)。比如嘀嘀打車、當(dāng)面付、眾籌等等，這與我們傳統(tǒng)的金融形態(tài)不一樣，它有兩大發(fā)展趨勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融有什么特點(diǎn)？開(kāi)放、自由、責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，沒(méi)有邊界，沒(méi)有文化隔閡。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也是發(fā)自個(gè)性的平臺(tái)，所以它是一個(gè)自由的平臺(tái)。它也是講究責(zé)任的平臺(tái)，同樣要遵循人與人之間的信任和責(zé)任的約束，這不能違背，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)畢竟是人的互聯(lián)網(wǎng)，不是物的互聯(lián)網(wǎng)。人的互聯(lián)網(wǎng)相互之間也講究責(zé)任。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融可能從十個(gè)方面給我們的傳統(tǒng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)與沖擊。

　　什么行業(yè)會(huì)發(fā)生“觸網(wǎng)”革命，互聯(lián)網(wǎng)的兩大特點(diǎn)一是互聯(lián)網(wǎng)最符合我們金融，從需求方潛在客戶源足夠的大，規(guī)模效應(yīng)。二是從供給方來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大降低金融產(chǎn)品的成本。

　　第一個(gè)，沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，確實(shí)會(huì)顛覆我們現(xiàn)在物理概念上的銀行。

　　第二個(gè)，沖擊傳統(tǒng)的時(shí)空概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是7×24小時(shí)式的，沒(méi)有時(shí)間的限制，沒(méi)有空間的限制。你可以半夜三更購(gòu)物，不存在銀行關(guān)門的問(wèn)題，現(xiàn)在哪家把他的互聯(lián)網(wǎng)窗口按照早上9點(diǎn)到晚上5點(diǎn)后關(guān)閉，這樣的話第二天肯定也就關(guān)閉了。

　　第三個(gè)，沖擊貨幣金融主權(quán)的概念。例如，現(xiàn)在的支付寶已經(jīng)可以在歐洲退稅了。

　　第四個(gè)，帶來(lái)利率的全面下降。我們現(xiàn)在的金融成本主要有兩大成本，一是網(wǎng)點(diǎn)成本。因?yàn)樗谧詈廊A的大廈辦公，所以它的金融成本、物理成本是很高的。二是人工成本。因?yàn)槟撤N程度商銀行業(yè)也是勞動(dòng)密集型行業(yè)，它的網(wǎng)點(diǎn)延伸到很偏遠(yuǎn)的地區(qū)。那么互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有需要嗎？沒(méi)有需要。包括風(fēng)控成本，信息管理成本。

　　第五個(gè)，突破風(fēng)險(xiǎn)管理的制約，大大拓展了金融服務(wù)的空間和領(lǐng)域。

　　為什么P2P這么大的發(fā)展前途，風(fēng)控能力提高了，所以它的發(fā)展空間擴(kuò)大了。大家知道余額寶已經(jīng)從去年突破了八千用戶，現(xiàn)在你們知道它突破了多少嗎？余額寶用戶已突破1.5億，大概是1.48-1.49億。8/10的中國(guó)人里面就有一個(gè)人在用，用戶的覆蓋面主要的重點(diǎn)是在城鄉(xiāng)了，所以為什么說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融叫普惠金融，因?yàn)樗难由炷芰μ岣吡恕?

　　第六個(gè)，沖擊現(xiàn)有規(guī)章制度。我們現(xiàn)在很多規(guī)章制度是按照原來(lái)的信息搜集能力和風(fēng)控管理能力確定的，那么互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大大突破了這些能力，相應(yīng)來(lái)說(shuō)我們很多制度就會(huì)隨之而變。

　　第七個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是強(qiáng)者為王，贏者控制的時(shí)代。小規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)，小規(guī)模的金融沒(méi)有生存空間，將來(lái)是幾大巨無(wú)霸在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)揮他的作用。

　　第八個(gè)，它提供的服務(wù)不是專業(yè)化，可能是非常全面的綜合化，像金融超市。沒(méi)有任何行業(yè)的限制，客戶的任何需求都可以一站式解決。

　　第九個(gè)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略。

　　第十個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理念?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管的共識(shí)基本形成，包括業(yè)內(nèi)也認(rèn)可這個(gè)認(rèn)識(shí)。這個(gè)口號(hào)也是在互聯(lián)網(wǎng)特別熱時(shí)，我喊出來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)金融一定要監(jiān)管。但如何監(jiān)管這個(gè)問(wèn)題我覺(jué)得有兩個(gè)思路：第一，主流的，認(rèn)為網(wǎng)上、網(wǎng)下，線上、線下要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二，要有差異。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的金融是不一樣的，有很大差別，甚至有本質(zhì)的區(qū)別。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融肯定要管，怎么管？我提出幾方面的思路：首先抱著開(kāi)放的心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)。以余額寶為例，它已經(jīng)從一線城市擴(kuò)展到二三線城市，三四線城市。如何管理？

　　一是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有準(zhǔn)入管理。

　　二是我們要側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序的管理。

　　三是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　四是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)壟斷。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是顛覆的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是在顛覆中重構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維具體來(lái)說(shuō)是平民為主，得屌絲者得天下；體驗(yàn)之上，極致的體驗(yàn)爭(zhēng)奪客戶。這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我所預(yù)測(cè)的地方，不對(duì)的地方請(qǐng)大家批評(píng)指正，謝謝！